抵押贷款和信用贷款
的审批难度不能一概而论，关键取决于借款人资质。总体而言，有优质抵押物（如房产）的借款人更容易通过抵押贷款，因其风险低、银行容忍度高；而信用记录良好、收入稳定但无资产者更适合信用贷款。若征信较差或收入不稳定，信用贷款难获批，但若有房可押，抵押贷款仍有机会。因此，“容易通过”取决于你手里的“筹码”是信用还是资产。
1. 抵押贷款的核心审批逻辑是“看物不看人”。只要抵押物产权清晰、估值充足（如住宅评估值的7成以内），即使借款人征信有轻微逾期、负债较高，甚至自由职业无固定收入，银行仍可能放款。例如，一套市值300万元的房产，可贷200万元左右，审批重点在房产本身，对个人资质要求相对宽松。
2. 信用贷款则完全依赖“人”的综合信用画像，包括征信记录、查询次数、负债收入比、公积金/社保缴存、工作单位性质等。一旦近半年征信查询超6次、有当前逾期或收入证明不足，系统会直接拒贷。尤其2025年银行风控趋严，普通私企员工获批难度显著高于公务员或500强企业员工。
3. 从审批通过率看，抵押贷款整体高于信用贷款。据行业数据，优质房产抵押贷通过率可达80%以上，而信用贷在“征信花”人群中通过率不足30%。但抵押贷款流程复杂，需评估、抵押登记、公证等环节，耗时7–15天；信用贷款则最快30分钟放款，效率更高。
4. 特殊情况下，两者可互补：例如创业者征信因多头借贷变“花”，但名下有房产，此时选择抵押贷是更现实路径；反之，年轻人无房但单位优质、征信干净，则信用贷额度高、利率低，无需折腾抵押手续。
5. 银行政策也影响审批倾向。国有大行偏好抵押贷，风控保守；股份制银行和互联网银行（如招行、微众）更擅长信用模型，对大数据评分高的用户即使无资产也愿授信。
6. 需警惕误区：并非“有房就一定能贷”，若房产为小产权、房龄超30年、或存在查封/共有人异议，抵押贷同样会被拒。同样，信用贷也不是“无门槛”，银行对“零负债但无收入”的自由职业者同样谨慎。
结语
综上，抵押贷款胜在“容错率高”，信用贷款赢在“流程便捷”。选择哪种更容易通过，应基于自身资产状况与信用记录综合判断。建议先自查征信和房产情况，再匹配产品——有房优先考虑抵押贷保底，征信干净则大胆申请信用贷，方能高效、稳妥获得资金支持。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。